Pagar Contas no Cartão De Crédito Vale ou Não a Pena?
Uma polêmica vem tomando conta de algumas caixas de comentários associadas a posts sobre cartões de crédito: Vale a pena pagar contas no cartão de crédito?
A princípio devido as taxas cobradas pelos cartões de crédito, essa atitude não seria muito recomendada e deveria ser usada em último caso.
Mas os leitores e experts em cartões de crédito do Aquela Passagem se empolgaram com as possibilidades de sair lucrando em milhas ao usar essa estratégia nos cartões Itaucard. Ao contrário de outros bancos, como o Banco do Brasil, que cobram uma taxa fixa por conta paga e não permite acúmulo de milhas nessa operação, alguns cartões Itaucard permitem que o valor pago gere milhas na conta do programa de fidelidade e cobram uma taxa pró-rata (proporcional ao tempo usado). Então o negócio era pagar as contas e dois dias após (era necessário esperar esse prazo segundo as regras do Personnalité ao qual tenho acesso) fazer um depósito avulso igual ao valor exato pago no cartão de crédito. Os custos financeiros da operação seriam cobrados na próxima fatura (1,99% ao mês pró-rata + IOF).
Mas como temos alertado aqui no Aquela Passagem, as regras dos cartões de crédito mudam muito rápido. O que era permitido para para vários portadores de cartões Itaucard, agora limita-se aqueles que são correntistas e têm acesso ao Bankline Itau ou a clientes antigos que já usavam essa função.
O leitor Adriano recentemente postou um comentário relatando que houveram mudanças nas regras de cobrança das taxas e que não seria mais possível pagar antecipadamente para reduzir os valores pagos pela operação. Estaria prevalecendo a regra de que os juros seriam cobrados proporcionalmente em relação ao período entre o pagamento da conta e o vencimento da fatura como consta nas regras do serviço.
As regras do pagamento de contas do Personnalité estão contidas neste texto. Alguém mais foi informado sobre ou sentiu na pele as mudanças das regras?
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Category: Cartões de Crédito
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Realmente o Adriano tem razão. Senti na pela a mudança. O vencimento da minha fatura é todo dia 15, sendo que ela fecha, geralmente, nos dias 05 ou 06. Fiz um pagamento no dia 08, quitei-o no dia 10 (48 horas depois), porém o juros veio maior que 1,99% + IOF, pois foi calculado desde o dia 08 até o dia 15 do mês seguinte (ao todo 37 dias). O meu pagamento antecipado nada valeu. Estou me sentindo prejudicadíssima com a mudança na regra, mas com certeza essa mudança foi para evitar esse esquema de “compra de milhas” por um preço mais baixo. Assim, hoje, diante das mudanças, o menor juro é se o pagamento for feito o mais próximo possível do fechamento da fatura. Ainda assim pagaria-se juros por cerca de 12 dias. Acho vantajoso pagar contas com os cartões Ourocard do Banco do Brasil por uma razão: pagando cerca de R$ 3.000,00 por mês em boletos, fico isento de anuidade dos cartões Visa Infinite e Mastercard Black, cuja anuidade não é barata. Então meu esquema hoje é o seguinte: faço as compras com o Diners Exclusive e pago a conta do Diners com o Ourocard do Banco do Brasil. Não pago anuidade no Diners (devido ao volume de compras ser alto) e nem no Ourocard (pois pago cerca de R$ 3.000,00 em boletos nele).
Adriano respondeu:
Julho 25th, 2009 as 10:25
Pessoal, recentemente postei um comentário relatando que houve mudanças nas regras de cobrança das taxas do TAM Itaucard para pagamento de contas. Não seria mais possível pagar antecipadamente para reduzir os valores pagos pela operação. Estaria prevalecendo a regra de que os juros seriam cobrados proporcionalmente em relação ao período entre o pagamento da conta e o vencimento da fatura como consta nas regras do serviço. ISSO DE FATO OCORREU EM RELAÇÃO A MINHA FATURA. ENTRETANTO, TELEFONEI PARA A CENTRAL E FIZ A RECLAMAÇÃO. ESTORNARAM O VALOR DO JUROS COBRADOS INDEVIDAMENTE. Então, ainda é possível pagar antecipadamente.
Rodrigo,
A política do Banco do Brasil deve variar de acordo com a categoria do cartão. Sou correntista e o meu cartão é o platinum, pago as contas no cartão com uma taxa de 1,99% e acumulo pontos que podem ser trocados por milhas da TAM ou Smiles.
Abs.
Frederico
Rodrigo, o Banco do Brasil permite sim o acúmulo de pontos que podem ser transferidos para programas de companhias aéreas. Eu utilizo bastante esse artifício e tenho ganho muitas milhas.
Eu tenho pago contas com meu VISA Personnalité desde Junho, para completar alguns pontos que quero usar na TAM no final deste mês.
As regras não mudaram, são as do link que você postou. Eu sempre faço um pagamento avulso exatamente dois dias úteis após o pagamento de uma conta com cartão com o Visa.
No mês de Junho, não tive problemas com isto e os juros cobrados foram ínfimos, pois se referem a 2 dias apenas. Porém, na fatura de Julho, os juros foram cobrados como se eu não tivesse feito os pagamentos avulsos no 2º dia útil. Liguei para a central Personnalité, fui muito bem atendido como sempre e já fizeram o estorno dos juros cobrados indevidamente.
No mês passado, quando liguei para a central Personnalité para pedir informações sobre o assunto, o atendente sugeriu que eu sempre fizesse os pagamentos avulsos para cobrir as contas pagas com cartão, em agência Itaú e solicitando ao caixa um pagamento avulso para o Pague Contas. Eu nunca fiz isto, sempre paguei pelo Bankline, mas o que me chama a atenção é que no Bankline existe apenas uma opção de pagamento avulso de fatura, não havendo distinção para o Pague Contas. Acredito que isto possa gerar uma confusão no sistema se no dia em que é feito o pagamento avulso para cobrir uma conta paga com cartão, a fatura do mês já está fechada. Neste caso, acho que o pagamento avulso pode ser confundido com um pagamento parcial e antecipado da fatura!
Mas, de qualquer maneira, se houver problemas, basta ligar para a central Personnalité que o problema é resolvido sem stress, como sempre. E só pretendo usar o pagamento de contas no VISA até o final deste mês, pois dá um certo trabalho cancelar os débitos automáticos que tenho e fazer o pagamento pelo VISA.
Rodrigo respondeu:
Julho 13th, 2009 as 19:56
Desculpa a ignorância, mas o que é pagamento avulso e como faço pelo Bankline?
PauloBR respondeu:
Julho 14th, 2009 as 11:23
Rodrigo, pagamento avulso de fatura é simplesmente um pagamento de fatura sem o boleto da fatura do mês. Quando se recebe uma fatura de cartão de crédito, pode-se pagar desde o “valor mínimo” que consta na fatura, até o valor total, para isto existe o pagamento avulso. No caso do Pague Contas, o pagamento avulso de fatura é um pagamento que vc. faz para cobrir o débito feito no cartão com o pagamento de uma conta.
No Bankline, o pagamento avulso de fatura deve ser acessado pelo menu Cartão de Crédito -> Pagamento de Fatura -> Meus Cartões.
Rodrigo respondeu:
Julho 16th, 2009 as 0:52
Quero ganhar o máximo de milhas possíveis. Veja se eu entendi o esquema (minha fatura vence no dia 5): faço compras no dia 7 no valor de R$ 100,00, pago uma conta com o cartão no dia 10 no valor de R$ 1000,00, e no dia 12 pago a fatura avulsa pelo Bankline no valor de R$ 1100,00 (compras + conta paga). É isso? Ou só devo fazer o pagamento avulso no valor da conta (R$ 1000,00)?
Complementando o que postei antes, acho que apenas para quem quer fazer alguns pontos só para completar o necessário para uma viagem, vale a pena pagar contas com os cartões de crédito Personnalité. Se tudo for feito corretamente, são cobrados juros de 2% ao mês + IOF, proporcionais a 2 dias, o que é muito pouco. Além disto, deve ser lembrado que no Personnalité, cada dólar pago com cartão de crédito vale 1,5 pontos, o que é muito bom! Outra vantagem é que a transferência para o TAM Fidelidade, se feita pela Internet é muito rápida, leva em média 2 dias úteis.
o santander tambem possibilita o pagamento com o credito de superbonus, tem custo de no minimo 2% do valor do titulo e maximo de R$200,00 por titulo
Olá!Pergunta a todos: Ontem (domingo) verifiquei uma tarifa de 430 reais com taxas em uma passagem gig-eze-gig pAra outubro. hoje vim verificar e nao ha mais nenhuma disponivel. Alguem sabe se essa promoçao existe? tente todas as datas até dezembro e nao consegui nenhuma. Será que é so no domingo?
Fabio respondeu:
Julho 13th, 2009 as 18:40
Juliana, preço excelente.
Partindo de SP (CPQ, GRU, CGH) os preço sem taxas é de R$400,00.
Tente novas datas e considerar ficar 10 dias em BsAs, na Gol a permanência de acima de 10 dias é “premiada” com tarifas mais atraentes.
juliana respondeu:
Julho 13th, 2009 as 19:22
Quando eu fiz a primeira tentativa, minha estadia era de 5 dias e apareciam as tarifas de R$138 para ir e igual para volta. Será que o horario da busca também altera o resultado?
Fabio respondeu:
Julho 13th, 2009 as 22:10
Juliana, ouvir dizer que a TAM tem o costume de ter preços diferenciados em funções de horário, mas não sei ao fato se isto ocorre. Seria até interessante se alguém se pronunciasse.
Sobre os valores, fiz as buscas e este valor é impossivel, provavelmente foi alguma falha no sistema da empresa, pois até saídas de Porto Alegre que é bem mais perto custa R$171.
Caro Rodrigo,
verifiquei com meu gerente no BB e ele me disse que o pagamento de contas no cartão permite sim o acumulo de milhas. De qualquer forma, fiquei em dúvida. A tua fonte confirma isso?
o banco do basil permite acumulo de milhas com pagamentos de contas no cartao com juros de 1,99% + IOF
Retificando o que o João postou logo acima. O Banco do Brasil não cobra IOF, apenas a taxa fixa de 1,99% por conta paga, não é pró-rata como o Itaucard. Ainda, os cartões de bandeira AMEX do BB, estão isentos da taxa de 1,99% até 30/09/2009.
Cristiano respondeu:
Julho 14th, 2009 as 16:42
Júlio,
Acho estranho que o Banco do Brasil não “cobre” o IOF. IOF é imposto, nao tem isso de um banco cobrar e outro não! Todo mundo é obrigado a pagar.
Quando o cartão paga um boleto pra vc ele está lhe financiando, então não sei como o BB pode nao “cobrar” o IOF, que nao vai pra ele, mas pro Governo Federal.
Essa informação tem no site do BB?
Abs.
Caro Rodrigo, tenho lido seus posts sobre passagens, e também sobre cartões de crédito, pontos, milhagens. Confesso que quanto mais leio, mais confusa fico, desculpa a sinceridade.
Vou dar um exemplo prático: se uma determinada Cia aéra(várias, na verdade) permite o parcelamento de uma passagem sem juro NENHUM por 5 ou 6 vezes, e em reais, por que eu pagaria uma passagem pagando juros mensais e IOF, por regras que como você mesmo diz, estão sempre mudando? Portanto sem ter garantia ALGUMA de que as milhas serão creditadas?
Para que ter mais um cartão x ou y, de categoria a ou b?? Cheguei à conclusão que não vale a pena, custa caro, gasta saliva, tempo, etc.
Sei que você teve muito trabalho com esse assunto, e lamento ter chegado à essa conclusão. Saudações.
Pessoal,
Sou um usuário ávido do Pague Contas do Itaucard e posso atestar que ele é a MELHOR opção de acúmulo de milhas existentes, por permitir pagto de boletos com taxas pro-rata.
Eu validei a informação no site do Itaucard (http://www.itaucard.com.br/paguecontas/), e o contrato informa o juros de 1,99% a.m. PROPORCIONAL aos dias utilizados (ou seja, pro-rata). Eu faço pagto de contas via site (https://inst.itaucard.com.br/portals/itaucard/cadastrese/login.jsp) e faço o crédito do valor correspondente no cartão, no próximo DIA ÚTIL SEGUINTE, com pagto do valor do boleto (ou somatório dos valores, em caso de mais de um boleto) no próximo dia útil.
Assim o encargo de 1,99% a.m. corresponde a 0,066% + IOF, um valor ÍNFIMO. Já calculei e um pagto de contas de R$ 3.000,00 gera um encargo portanto de aproximadamente R$ 2,00, mas gera pontos de R$ 3.000,00 = US$ 1.500,00 (dólar a R$ 2 para simplificar) X 1,5 (1,5 pontos por dólar, nova taxa de conversão) = 2.250 pontos, ou seja, quase um quarto de um trecho nacional ou América do Sul. Só lembrando, o menor custo da passagem SP – Fernando de Noronha é de R$ 999,00, portanto vc paga R$ 2,00 de encargos e “ganha” milhas que podem valer R$ 250 !!
A parte CHATA é que SEMPRE a fatura vem com Encargos cobrados sobre o período integral. Não se assuste: sempre que receber a fatura, ligue no 0800, solicite transferência para o setor de Pague Contas E ABRA um processo solicitando ESTORNO de encargos cobrados indevidamente. Em 2 ou 3 dias, os valores cobrados a mais são lançados a CRÉDITO na fatura do próximo mês.
Assim, por exemplo, ao fazer uma compra com meu cartão Unicard VISA Platinum (que pontua 2 pontos por dólar para pagtos de passagens aereas, hotéis, aluguel de carros, etc) e ao pagar a fatura do Unicard no Pague Contas do Itaucard (cfme explicado acima), que paga 1,5 pontos por dólar, eu acumulo 3,5 pontos por dólar (!!!), o que me permitiu até hoje acumular 400.000 pontos e viajar o mundo.
Obviamente, para boletos simples (aluguel, luz, etc), não rola usar outro cartão, pq. outros cobram encargos de 1,99 % (BB, AMEX etc), mas vale usar o TAM Itaucard Platinum, pq. nele é possível pagar no dia seguinte, portanto com apenas 1 DIA de encargo, o que compensa demais por recebermos 1,5 ponto por dólar, creditado direto no seu Fidelidade TAM.
Abraços a todos os pontuadores !
Fábio
milon respondeu:
Julho 14th, 2009 as 11:14
O banco do brasil apesar do multiplicador não ser muito bom e cobrar 1,99% do valor do boleto(cobra como taxa não juros) frequentemente faz promoções isentando desta taxa, como foi no final do ano passado e como esta agora com o amex bb portanto é só ficar antenado e usufruir das milhas grátis pagando todos os boletos que seu limite permitir
PauloBR respondeu:
Julho 14th, 2009 as 11:26
Fábio, nas regras do Pague Contas consta bem claro que o pagamento avulso só pode ser feito a partir do 2º dia útil ao pagamento de uma conta e no valor exato da conta. Eu sempre pago no 2º dia útil e no caso de mais de um pagamento na mesma data, eu faço um pagamento avulso para cada conta paga. Talvez por isto na sua fatura sempre são cobrados juros integrais, sem considerar os pagamentos avulsos feitos durante o mês.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 14th, 2009 as 11:52
Paulo,
OK. Vou passar a creditar no 2o dia útil então nas próximas vezes. Eu usava o primeiro dia útil por instrução dos atendentes, mas de fato SEMPRE vem com cobrança integral e eu tenho que todo mês ligar e reclamar.
Eles também orientavam a fazer um ÚNICO crédito do valor somado no caso de vários boletos, ao contrário do que você faz, com um pagamento avulso no valor exato de cada boleto.
No seu caso, fazendo como você faz (um pagto avulso por boleto, no 2o dia útil), os encargos vêm cobrados corretamente !??
Fábio
milon respondeu:
Julho 14th, 2009 as 12:08
O valor a ser considerado é o valor da conta original ou o valor coma previsão de juros?
PauloBR respondeu:
Julho 14th, 2009 as 12:08
Fábio, não posso afirmar que pagar no 2º dia útil e fazer um pagamento em separado para cada conta faça com que os juros venham debitados corretamente na fatura. Veja meu post acima. Na fatura de Junho, não tive problemas, mas na fatura de Julho cobraram os juros integrais e tive de ligar para o atendimento e solicitar o estorno. Estes 2 meses foram minhas únicas experiencias até agora com o Pague Contas.
Como eu disse antes, acho que talvez o sistema do Itaú faça confusão nos casos em que no dia em que é feito o pagamento avulso, já exista uma fatura do mês encerrada. Isto é, acho que os sistema às vezes confunde o pagamento avulso para o Pague Contas com um pagamento parcial da fatura do mês.
Um atendente da central Personnalité me orientou a sempre fazer os pagamentos avulsos nas agências, solicitando pagamento para o Pague Contas. Mas isto é muito chato e inconveniente. Prefiro pagar pelo Bankline e se houver problemas, ligar pa o atendimento, perco menos tempo.
Acho que clientes como nós devem pressionar seus gerentes de conta Personnalité para que no Bankline seja incluída um opção de pagamento de fatura para o Pague Contas. Isto eliminaria qualquer problema!
Ferreira respondeu:
Julho 14th, 2009 as 17:49
Até junho, sempre paguei no dia seguinte ao uso do pague contas, mas depois de 24h, e nunca veio a cobrança de juros integrais.
milon respondeu:
Julho 14th, 2009 as 12:04
Mesmo considerando a taxa vejamos a seguinte conta 10000 pontos custarão 10000×2/1.2=16667 considerando dolar a r$2,00, valor de boleto pago com taxa de 1,99%, teriamois 16667×1.99/100=331,67 ou seja um custo de r$331,67 dependendo do trajeto desejado ou tendo uma promoção de milhas e valor ainda assim é muito interessante. vamos a um exemplo prático ldb-ssa-ldb para agosto R$1113,42 com milhas 8000 milhas a um custo de r$264,80 tudo pela gol.
PauloBR respondeu:
Julho 14th, 2009 as 12:14
Milon, o pagamento avulso deve ser feito no valor exato da conta paga, sem a previsão de juros.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 14th, 2009 as 12:29
Paulo,
. Sou Engenheiro de Computação e sei que isso é uma desculpa esfarrapadíssima: sistemas são programados por humanos, mas sabe como são atendentes de Centrais Telefônicas. Melhor nem tentar argumentar …
OK. De qq. forma, vou testar com o 2o dia útil e verificar se o “sistema não se confunde”
No meu caso, como não sou cliente do Itaú, não uso o Bankline. Eu faço pagtos avulsos usando o código de barras do cartão TAM Itaucard mesmo.
Abraço,
Fábio
PauloBR respondeu:
Julho 14th, 2009 as 17:23
Fábio, eu também trabalho em TI, sou Analista de Sistemas e não acho que seja desculpa esfarrapada.
Pense bem: no sistema do Bankline (e nos caixas eletrônicos Itaú) só existe uma opção de pagamento avulso de fatura, e não há diferenciação entre pagamento avulso da fatura do mês e pagamento avulso para o Pague Contas. Como eu disse antes, se a sua fatura do mês já está fechada e você faz um pagamento avulso para cobrir uma conta paga no Pague Contas, como o sistema vai saber se você não está querendo fazer um pagamento parcial antecipado da fatura do mês?
Quanto ao atendimento telefônico do Personnalité, não tenho do que me queixar, muito pelo contrário, considero o melhor atendimento que já pude utilizar em bancos e operadoras de cartões. Nesta semana liguei pra lá para reclamar que os juros foram cobrados integralmente, sem considerar meus pagamentos no 2º dia útil após o pagamento das contas. A atendente foi muito gentil e recalculou na hora os juros correspondentes a 5 contas pagas pelo Pague Contas que havia na minha fatura. Dois dias depois, já constava o estorno na próxima fatura.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 14th, 2009 as 17:37
Paulo,
O lançamento dos encargos não é feito no momento do pagto avulso, mas no FECHAMENTO da fatura. Assim, bastaria que o sistema que gera encargos fosse programado com:
- para cada fatura paga, procurar pagamento do MESMO valor nos dias seguintes.
- diferença de dias entre fatura pago e crédito avulso = Y
- encargos pró-rata para tal conta paga = 1,99% x Y dias x valor da conta paga / 30 para pró-rata.
Se eu faço esta planilha todo mês para comprovar que o cálculo deles está errado, e eles de fato estornam, eles poderiam facilmente implementar isso no “sistema confuso”.
Minha hipótese é que os encargos são lançados com o período integral. Quem reclama, recebe o estorno, mas para um que reclama há centenas que sequer conferem a fatura, e o lucro vai direto para a operadora …
Qto ao atendimento, eu concordo contigo. Eles são atenciosos e profissionais, não tenho do que reclamar. Creio que é porque o processo está todo mapeado, não deixando margem a erros. É interessante constatar que o processo do atendimento, feito por PESSOAS, funcione, e o processo (automático, sistêmico) de cálculo de encargos, feito por um computador, seja sujeito a erros ou se “confunda”
. No meu caso, eu faço exatamente como os atendentes recomendam, pago no primeiro dia útil seguinte, no mesmo valor da conta nos centavos, e o encargos sempre vêem uma pancada absurda, que depois são estornados.
De qq. forma, como é apenas uma vez por mês, eu já tenho uma planilha pronta, um email pronto, e mato a questão do estorno de encargos em uma ligação a caminho do trabalho.
. O transtorno é compensado, em muito, pelo acúmulo de milhas e poder dar um pulinho na Europa … 
Abraços,
Fábio
Clara,
Respondendo seu post, vc fez confusão. A dica é usar o pagto de boletos (quaisquer boletos, luz, água, telefone, condomínio, aluguel, etc, ou mesmo boletos de OUTROS cartões de crédito), para que tais gastos proporcionem pontos no fidelidade TAM.
De fato, as regras podem ser mudadas a qq. momento (é a regra do jogo …), mas no momento elas são de 1.99% a.m. pro rata dia + IOF. E, uma vez que vc usou, pagou e pontuou, OS PONTOS SÃO SEUS, e vc poderá usá-los de acordo com as regras do programa de milhagem para emissão de passagens.
Tais programas, ainda que com regras instáveis, em geral, qdo usados com planejamento e antecedência, permitem excelente custo x benefício. Isso é uma regra sagrada dos viagantes: planeje com antecedência, e vc poderá economizar, usando milhas ou pagando mais barato em hotéis, reservas, passeios, etc.
Abraço,
Fábio
Clara respondeu:
Julho 15th, 2009 as 17:31
Fábio, obrigada pela atenção em responder. Desculpe se sou um tanto cética, porque numa triangulação banco-cia.aérea-consumidor, o último é o mais fraco. Não existe transação onde todos ganham, essa idéia me parece irreal.
Fica a pergunta:quem estaria pagando a minha passagem de avião e quanto ela vale, de verdade?
Tentei entender realmente tudo isso, e até que avancei, mas existem muitos riscos embutidos como excesso de consumo, perda de tempo, sem mencionar a RF. Saudações.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 15th, 2009 as 17:42
Clara,
Sem problemas. Eu concordo contigo que, no triunvirato citado, o consumidor é de fato o elo mais fraco
Entretanto, pelo menos para mim, entender quem paga não é tão relevante: o importante é que EU sei quanto EU pago: que é pouco em termos de encargos (1,99% a.m. pro rata dia) e dispêndio de tempo (2 minutos para cadastrar um boleto no site da Itaucard e agendar o pagto no dia seguinte no meu Internet Banking) frente aos benefícios de poder viajar com as milhas (dar um pulinho em Paris, Orlando, Nova York, etc, com a esposa e os filhos).
É essa a conta que tem que ser feita no meu entender. Note que não há riscos de excesso de consumo (ao pagar as contas que de resto já são pagas, tipo aluguel, condomínio, etc), perda de tempo (acredite, não se gasta mais do que 3 mins por boleto, mais uma ligação mensal para solicitar Estorno de Encargos) e não creio que haja risco da RF já que se está apenas usando OUTRO meio adicional de pagto ao pagar suas contas (o mesmo raciocínio obviamente não vale para pagar as contas de parentes, amigos, etc).
Eu vou escrever um tutorial com o passo a passo, com telas, e disponibilizar para a comunidade do Blog Aquela Viagem, que tiver interesse em utilizar o Pague Contas (enqto não mudarem as regras) para acúmulo de pontos e viagens.
Abraço pra ti !
Fábio
Clara respondeu:
Julho 15th, 2009 as 17:59
Um tutorial parece uma boa idéia. Abraço para você também, e novemente, obrigada por responder.
Fernando Rosa respondeu:
Julho 19th, 2009 as 0:03
Clara,
Você tem razão na sua desconfiança com relação ao triângulo (1) banco (2) cia aérea (3) consumidor e quem sai ganhando quando. Se considerarmos essas transações numa perspectiva econômica, dá pra entender melhor o que está acontecendo e em que situações você consumidor (3) tem vantagem em comprar milhas via pagamento de contas no cartão.
Em primeiro lugar, tenhamos em mente que os três players (banco , cia área e consumidor) querem maximizar o seu próprio lucro com a transação. Lembremos entretanto que os bancos (1) tem um exército de funcionários e ampla experiência justamente em obter lucros a partir de margens financeiras e spreads seja no atacado ou massificado (varejo).
Assim, a primeira constatação ao analisar esse cenário é que não importa a taxa de conversão, valor das milhas, etc: o banco (1) já sai com vantagem. Um banco via de regra tem sempre muitos recursos ($$$) disponíveis, nunca vai ter que entrar em um negócio para perder dinheiro, então se ele está oferecendo o produto é porque ele já fez os cálculos para ELE, e para ELE compensa (financeiramente) oferecer o serviço.
A partir daqui, uma conclusão que podemos tirar é que o raciocínio do Fábio está correto ao analisar somente se é vantajoso para você (3) – consumidor. Pode ter certeza que se a conta está fechando para você, para o banco está melhor ainda.
As CIAS (2) aéreas estão em posição bem menos vantajosa, pois vivem com problemas de caixa. O mega-investidor e bilionário Warren Buffett por exemplo, não investe em cias aéreas, pois na opinião dele toda empresa aérea está a beira da falência ou vai estar no futuro. Assim, precisando de dinheiro pro caixa, é bem possível que as CIAS aéreas se sujeitem a condições menos vantajosas que o usual para elas, para obter $$$ dos bancos (1).
Isso já explica parcialmente porque algumas promoções parecem tão vantajosas para nós (3), mas as custas da cia aérea (2) sair perdendo (ou não ganhando tanto quanto usualmente poderiam num cenário normal) por precisarem de dinheiro (1). Entretanto até agora só argumentamos porque a transação tem que fechar para os players, porém não COMO.
Entrando agora nesses detalhes: considere que usualmente cada milha custa para o banco em torno de 1 centavo de dólar. Suponhamos que você pague R$ 2000,00 em contas no seu cartão Santander, a uma taxa de 1,99% (vou desconsiderar o IOF por simplificação), ou seja R$ 39,80. Suponhamos agora um fator de conversão de 1:1 (1 USD gasto por milha ganha), e que o dólar de conversão de pontos feche em R$ 1,98. Nesse caso, você acumularia 1010 milhas, tendo pago R$ 39,80. O banco pagou por essas 1010 milhas: 1010 * 0,01 USD = 10,10 USDs = R$ 19,69. Ou seja, o banco teve uma margem bruta de R$ 20,11 nessa transação (quase 50%! – um excelente negócio para ele). A CIA aérea por sua vez ganhou o 0,01 USD que ela cobrou pela milha.
Fica fácil ver como num cenário em que a CIA Aérea (2) precise de dinheiro, como a Gol teve que fazer com o Smiles via Bradesco agora, e tenha que vender as milhas a um preço inferior para o banco. O banco sai ganhando ainda mais com a transação, mas a conta continua fechando para todo mundo. Você (3) não pode comprar as milhas diretamente das cias (2), e o banco fica como mediador nessa transação, lucrando naturalmente com isso.
Sou cliente há 13 anos do Credicard, que depois foi comprado pelo grupo Itaú. E também sou cliente recente do Unicard. Desde que o serviço pague contas do Itaucard foi lançado, que eu o utilizo. E utilizo mesmo para ganhar as milhas (já ganhei, e ainda ganho, muuuuuuuitas). Pago conta de amigo, de parente, prestacões diversas etc. Faço o pagamento avulso da fatura do cartão um dia (e não dois, como muitos estão fazendo) após ter feito o pagamento da conta no Itaucard. Não precisa ser feito depósito ou pagamento avulso no caixa do banco. O número do boleto bancário da fatura do cartão é igual todos os meses (podem conferir ae). Então é só pegar aquele boleto e pagar no caixa automático toda vez que se faz uma pagamento de conta no cartão. Até agora tem sido fácil, e não tenho percebido alteração nos encargos (mas vou ficar de olho). Só tenho ficado meio receoso (diga-se Receita Federal, IR etc) porque tem meses que os pagamentos são muito altos, ultrapassando bem a minha renda mensal. Até o momento tem sido uma fábrica de milhas, mas creio que logo logo o Itaú deve dar uma brecada nisso aí. O Unicard, que antes não cobrava nada pelo pagamento de contas, já dificultou esse serviço.
Cristiano respondeu:
Julho 14th, 2009 as 16:38
Felipe,
Com relação à Receita, mesmo o pagamento de contas de amigos acho que nao tem problema. Se a Receita chamar na malha fina basta levar os extratos da conta e mostrar os pagamentos dos amigos para sua conta a fim de quitar o cartão deles que vc pagou.
A Receita iria estranhar em um primeiro momento porque a pessoa estaria pagando mais do cartão de crédito do que a renda que aufere, entao ia estar entrando dinheiro não declarado, mas vc mostrando os pagamentos dos amigos para sua conta, restituindo o que vc pagou pra eles, a Receita vai ver que não é renda, nao podendo ser tributado.
Abs.
PauloBR respondeu:
Julho 14th, 2009 as 17:24
Pode ser, mas arriscar cair na Malha Fina para ganhar milhas aéreas, aí eu já acho demais.
Eu faço igualzinho ao Fábio Póvoa. Jogo entre o Unicard e o Itaucard. E haja milhas, e pouquinho juros. rs Só esse ano já foi uma viagem para Orlando no carnaval, e a próxima, em outubro para Nova Iorque. Tudo de milhas. Sem contar as viagens que fiz em 2008, 2007, 2006……. E desse jeito eu tb vou conhecendo o mundo!!!!!!!!!
milon respondeu:
Julho 14th, 2009 as 13:06
foi muito dificil emitir passagem para orlando pela tam?? Ate agora só usei para passagens nacionais mas tenho suficiente para ir para os eua, so que todos comentarios que vejo neste blog dizem que é muito dificil emitir passagem para os eua, gostaria de saber sua impressao
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 14th, 2009 as 13:18
Felipe,
Boa, já vi que vc é dos meus.
Agora vai uma dica QUENTE para vc e pros amigos, coisa de profissional: quem é cliente do BB, tem cartão Ourocard AMEX com pagamento de contas sem encargos até final de Set.
Pois bem, eis a jogada: vc paga o boleto do cartão AMEX no seu Itaucard no valor de R$ 3 k (teto diário do Itaucard). Ou seja, vc está na prática transferindo (creditando) R$ 3 k no seu AMEX e debitando do seu Itaucard, pagando encargos de 1.99 % a.m. pro rata de APENAS UM DIA, ou seja, R$ 2,00.
No DIA SEGUINTE, vc usa seu cartão BB AMEX para pagar o boleto do seu Itaucard, portanto debitando do seu BB AMEX (sem encargos, conforme promoção) e creditando no seu Itaucard.
Ou seja, vc tira de um e põe no outro, tira do outro e põe no um, e como o crédito / débito é do mesmo valor, não há o que pagar na virada da fatura pois eles se compensam. Mas ainda assim vc ganha milhas na movimentação, totalizando R$ 3.000,00 pelo Itaudcard, com 1,5 ponto por dólar (ou seja, 2.250 pontos no fidelidade TAM) e R$ 3.000,00 no BB AMEX a 1.6 ponto por dólar no AMEX, ou seja 2.400 pontos no Clube Ouro do BB).
. Portanto, 4650 pontos pagando apenas R$ 2,00. Nada mau, não !?
E isso pode ser feito em Julho, Agosto e Setembro entre um cartão AMEX e um cartão Itaducard e (PASME) se vc tiver mais de um cartão TAM Itaucard, vc faz isso uma vez para CADA cartão a cada mês (!), dependendo do seu limite de movimentação no Itaucard e no AMEX. Note, limite de movimentação e não limite de crédito, já que como vc faz o pagamento, o limite de crédito é restabelecido
.
De fato, há uma preocupação legítima com IR, Receita, etc, mas neste caso vc está apenas movimentando entre cartões, e não GASTANDO DE FATO, e se cair na Malha Fina, basta apresentar os extratos e explicar à Receita. (No caso de pagto de contas de amigos, etc, de fato o risco passa a ser maior).
Eu deveria cobrar por este tipo de consultoria, mas vale fornecê-la de graça aos amigos
Fábio Póvoa
Cristiano respondeu:
Julho 14th, 2009 as 16:37
Fábio,
Faturas do Unibanco nao podem mais ser pagas pelo Itaú, acho que por causa da aquisição daquele. Pelo menos é a informação que consta no site.
O Itaú agora está exigindo que a pessoa se torne correntista para poder usar o pague contas, e isso apenas para quem não usava o serviço até então. Total falta de isonomia.
Abs,
Cristiano
Edson respondeu:
Julho 14th, 2009 as 19:18
Se o valor da fatura do BB (ou outro cartão) for superior aos R$ 3 mil (limite) como pode ser pago? Poderia fazer pagamentos parciais pelo Itaucard? Ou a diferença entre o total da fatura e os $3 mil caem automaticamente no rotativo?
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 17th, 2009 as 8:57
Você poderá fazer UM pagto mensal no Itaucard de R$ 3 k, com o boleto da sua fatura BB (que creditará este valor no seu cartão BB).
E vc poderá pagar o restante direto via Internet Banking para complementar e pagar o valor integral: vc definitivamente não vai querer deixar cair no rotativo pq. os juros são escorchantes.
No meu caso, como eu e minha esposa temos cartões TAM Itaucard, eu posso pagar até R$ 3 k mensais ref. a outros cartões em CADA cartão TAM Itaucard, o que me dá uma folga mensal de R$ 6 k (que eu geralmente não ultrapasso e controlo para ficar abaixo deste teto).
Espero ter ajudado.
Fábio Póvoa
Dino respondeu:
Julho 15th, 2009 as 16:39
Olá Fábio, deixa eu te fazer uma pergunta.
Na sua fatura como vem cobrado esse IOF? Na minha do Itaucard (já tenho o cartão há uns 6 anos), eu vi na fatura o IOF é cobrado com descrição “IMPOSTO OP FIN-IOF”, ao pagar 3 contas que somam em torno de 8 mil reais, veio no mes seguinte uma cobranca de IOF de 30 reais…
Marco M. respondeu:
Julho 15th, 2009 as 21:05
Fábio, como o Cristiano disse, agora o Itaucard não permite mais novas adesões ao PagueContas. Sou Cliente do TAM Itaucard ha 4 anos e só tinha pago contas uma vez. Tentei fazer mês passado e o site não permitiu. Liguei para o atendimento e me informaram que não há mais novas adesões e só liberam para clientes que usam frequentemente… Há algum outro cartão interessante para pagar conta?
Dependendo dá até pra pensar em abrir uma conta corrente!
Este mês fiz o teste e paguei a conta do Itaucard de 1000 Reais no Votorantim. Mas o Votorantim cobra 2.99% ao mês + R$ 1,99 + IOF. Ou seja, para pagar 1000 Reais, considerando 30 dias de juros eles me cobram 33,39 Reais e ganho 875 milhas (multiplicador 1,75 milhas por dolar). 10000 milhas saem a 381 Reais. Ainda assim vale a pena!
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 17th, 2009 as 9:02
Marco,
O Unicard Platinum permite pagto de contas, mas tais “gastos” não geram pontos, o que portanto não faz diferença.
Vale vc checar se no TAM Unicard (http://www.unicard.com.br/car/ccc/vgs/tam/plt/index.asp) os encargos são cobrados pro-rata dia como no TAM Itaucard, e então esta pode ser uma opção.
Mas eu acho que sua melhor alternativa é ESTRILAR: ligue, reclame, mande email, envolva o Fidelidade TAM (fidelidade@tam.com.br), diga que é um absurdo, ameace registrar isso no Procon, pergunte ONDE no contrato seu com o Itaucard está escrito que eles podem diferenciar um usuário de outro só com base no pagto recente de contas …
Eu posso te atestar que, para mim (uso 3 cartões, meu, da minha esposa e do meu irmão), para diluir os pagtos de contas, continuo pagando normalmente.
Fábio Póvoa
Marco M. respondeu:
Julho 21st, 2009 as 21:36
Fabio Póvoa, acho que resolvi o problema do PagueContas. Vamos ver… Como nao me permitem pagar contas pelo meu TAM Itaucard, abri uma conta no Itau hoje. Vou fazer uma experiencia nos 3 primeiros meses (consegui os 3 primeiros meses gratis). Se valer a pena continuo e pago 8,50 de mensalidade na conta mais simples:
http://www.itau.com.br/conta_corrente/tarifas/maxiconta_itau_tse.htm
O problema e’ que tive que pegar um cartao de credito Itau Visa Gold, cuja anuidade é 96 reais divididos em 12 vezes, porém ganharei 3000 milhas (que compensam o pagamento desta anuidade). Outro problema é que ganha apenas 1 ponto por dolar gasto…. mixaria… To ganhado 1,75 no Votorantim. Segundo a atendente, este é o único cartão vinculado a conta e que já possui o Pague Contas pré-aprovado.
Atualmente tenho ganho em média 21K pontos por ano nos cartoes e agora com os pontos de pagamento de contas posso maximizar o ganho para 33K. Se eu pagar os 2.000 Reais mensais da fatura do Votorantim nele, serao 1750 pontos do Votorantim + 1000 pontos do Itau ou 2,75 pontos por dolar gasto… :.) Só tem que ficar esperto com os 1,99% de juros mensais pro-rata.
Marco.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 21st, 2009 as 22:41
Marco,
Perfeito. Eu chequei no site do Itaú (https://ww2.itau.com.br/itaucard/ConhecaCompare/cartao.aspx?1&cartaoId=1935) e pude ver que o TAM Itaucard VISA Gold tem infos diferentes daquelas dadas por você: lá a primeira anuidade é de R$ 99,99 (e não R$ 96) e a conversão é de 1.33 por dólar (e não 1).
Vale vc checar, pq. o site mostra o TAM Itaucard Platinum (que é o que eu uso) com 1,33 ponto por dólar, e recebi ESTE MÊS um comunicado via correios informando que a conversão a partir de Agosto será de 1.5 ponto por dólar.
Minha dica para ti: pague TUDO de gasto corrente (combustível, cinema, alimentação, etc), no seu Votorantim, até o limite de R$ 3 k, e divida eventuais outros gastos em outros cartões (use o AMEX Gold Credit, que não tem anuidade).
Então, use o TAM Itaucard Visa Gold para pagar TODOS os seus boletos (aluguel, condomínio, e, adivinhe, o boleto do seu Votorantim). Eu não topo pagar 2.99% a.m. + R$ 1,99 + IOF, que foi o que vc falou … se vc pegar o seu dinheiro e investir, o rendimento vai te proporcionar renda líquida, que é melhor do que milhas ganhas com estes encargos.
Eu não conhecia o Votorantim a 1,75 (que é uma belíssima taxa de conversão), vou dar uma olhada. Até hoje, a maior que conhecia era a do Unicard para gastos com hotelaria, aluguel autos, passagens, etc, que é de 2 pontos por dólar.
Qto ao pro-rata, não se preocupe: 1 dia pro-rata de 1 mês a 1,99% é 0,066%. Ou ainda, um pagto de R$ 3 k gera encargos pro-rata de R$ 2, que é mais do que compensado com a pontuação.
Abraço,
Fábio
Marco M. respondeu:
Julho 21st, 2009 as 23:45
Fábio Povoa, obrigado pelas dicas.
1) Na verdade a atendente disse que o cartão que tem o Pague Contas é o Itaucard Gold Visa/Master. Este link que você postou é o Tam Itaucard. Segundo o site abaixo é apenas 1 ponto por dolar gasto: http://canais.itaubank.com.br/itaucard/info_programa_recompensas.htm
2) Sobre o Cartão Votorantim. É importante saber que: 1) Ele só pontua 1,75 pontos com nas faturas cujo valor ultrapasse 2000 Reais, entre 1000 e 2000 Reais ele pontua 1,5. 2) Só o Platinum pontua 1,75 e exige renda de 7.000 Reais. Entretanto minha renda é bem menor e consegui facilmente o cartão enviando por correios meu contracheque, provando que tenho gastos razoáveis em outro cartão, etc. 3) Ele não tem internet banking. Mas o 0800 é muito eficiente. Não há filas. 5) Não é tão bom pra pagar contas: só dá pra pagar por telefone, cobra 2,99% ao mês + IOF + 1,99 Reais fixos. 5) A primeira anuidade é grátis e voce ainda ganha 5.000 pontos! Demais anuidades 237 Reais, mas este valor vai caindo de acordo com seus gastos. Eis os dados http://www.bancovotorantimcartoes.com.br/institucional/encontreseucartao/detalhevisaplat.jsp
3) Sobre pagar contas com taxa de 2,99%: sem dúvidas é melhor pagar contas no Itaucard Pague Contas, mas na ausência dele, ainda acho que vale a pena usar o Votorantim e pagar uma taxa de aprox. 381 Reais para ganhar 10.000 pontos. Ainda mais com esse monte de promoção de emissão de passagens por apenas 2.000 pontos no Smiles. Dá pra passar o final de semana em Salvador, por apenas 76 Reais o trecho BHZ-SSA!
4) Sobre a data de pagamento no Itaucard. Vamos supor que o Itaucard acabe com o pró-rata de 1,99% a.m (0,066% a.d.). Supondo que todas minhas contas vencam no dia 20, o ideal é que a fatura do Itaucard venca no dia 1, para que pague apenas 10 dias de juros (ou 0,66%), certo?
5) Já viu isto?
http://canais.itaubank.com.br/itaucard/pagamento.htm
Acabou a possibilidade de ganhar pontos pagando contas no Itaucard?
(…) (4) O uso do cartão para pagamento de contas não gera pontos do Programa de Recompensas, conforme regulamento. (…).
abracos,
Marco.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 22nd, 2009 as 13:24
Marco,
OK. De fato, eu não conheço as regras dos cartões Itaúcard em geral, já que trabalho apenas com o TAM ITAUCARD PLATINUM PERSONALITÉ VISA.
Obrigado pelas infos do Votorantim. No meu contexto, que já tenho cartões TAM, BB e AMEX, sem anuidades, acaba não compensando.
Respondendo suas perguntas:
4) Minha resposta seria SIM se 4.1) acabarem com o pro rata entre pagto da conta e depósito avulso (como é hoje) e 4.2) mantiverem o pro rata entre o pagto da conta e pagamento da FATURA (e, no seu caso, vc tá colocando 10 dias, mas em geral, pela minha experiência, a fatura vira com apenas 7 dias de antecedência da data de vencimento).
5) Sim, eu vi … . Pelo que vi, tal texto se refere ao programa Sempre Presente, do Itaú. É por isso que prefiro os cartões com bandeira TAM, pq. os pontos já caem direto no Fidelidade TAM, sem burocracia. (Os bancos estão inventando de cobrar por transfs. dos seus respectivos programas de fidelidade para os das cias. aéreas. O BB, por exemplo, agora cobra R$ 20 a cada transferência ….
Fábio
Fabricio respondeu:
Julho 15th, 2009 as 23:22
Fábio Póvoa, mandou bem! Seus posts são excelentes!
Rodrigo respondeu:
Julho 16th, 2009 as 0:37
É possível fazer isso diariamente? Ou seja, ganharia cerca de 3 mil milhas por dia?
Luiza Melo respondeu:
Julho 16th, 2009 as 8:53
É possível sim, mas certamente a Receita Federal vai te pegar.
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 17th, 2009 as 9:07
Rodrigo,
Sim, é possível e, cfme a Luiz colocou, vc corre o risco de ser convocado pela Receita.
Entretanto, se tais pagtos forem de resto pagto que vc JÁ FARIA na sua movimentação bancária (e portanto vc deve ter declarado renda que justifique tais movimentos), não há problema: vc só está TRANSACIONANDO no cartão (e portanto inflando sua fatura para pontuar) o que de resto já transacionaria na conta corrente.
Para mitigar este risco, eu fomentei que vários familiares tivessem tais cartões (esposa, irmão, etc), e pago tais contas nos cartões deles, procurando sempre ficar abaixo de R$ 5 k mensais em cada um, para evitar chamar atenção.
Ao final, eles também têm milhas no fidelidade TAM, e podem emitir passagens para mim, e portanto meu objetivo final é o mesmo.
Obviamente, tem que ser alguém chegado/ parente, pq. não é qq. um que vai topar te dar o login e senha do site (apenas do acesso ao SITE, já que NÃO é necessário ter o NÚMERO do cartão ou mesmo ele fisicamente para pagar contas).
Bons pagtos de contas, muitas milhas e viagens internacionais para vc e pros amigos do Blog !
Fábio Póvoa
Fábio, valeu pela dica do BB. Eu fiz muito isso qdo o Unicard não cobrava nada para pagto de contas. Ixe.. ganhei milha demais.. Eu pegava a minha fatura do Itaucard, as de minhas tias, do meu pai etc (eles não tinham mta paciência para aprender o “processo”), e jogava no Unicard. Depois pegava o Unicard e pagava de novo no Itaucard (rs rs)….Já tava ficando viciado.. mas ae o Unicard passou a cobrar pelo serviço e não achei mais interessante.
Cristiano, minha última fatura do Unicard, que venceu em 02/07, eu consegui pagar normalmente no Itaucard.
Milon, pra resgatar para Orlando, foi mais complicado. Seis meses antes da viagem, eu olhava todo dia se havia ou não disponibilidade. Nunca havia. Até que um belo dia a TAM liberou um monte de opções. Resgatei na hora, e bem no período do carnaval. Maravilha!!!! Para NYC foi mais fácil. Mas o segredo é começar a procurar com os 6 meses de antecedência, e olhar todo dia.
Leonardo respondeu:
Julho 17th, 2009 as 18:34
Felipe V,
peguei o bonde andando, só fui olhar sua mensagem agora.
Poderia nos dizer se o “processo” ping-pong pode ser feito “apenas” uma vez ao dia OU inúmeras vezes no mesmo dia?
E quando chegasse o dia do vencimento da fatura do cartão que contém a dívida original (no seu caso, o Itaucard), o “processo” não seria mais vantajoso devido aos encargos de 13% a.m. do cartão de crédito, correto? Ou estou equivocado?
Abs,
Leonardo
Quanto a esta questão de pagar contas com cartão de crédito para ganhar pontos ou milhas aéreas, eu volto a dizer que só acho isto válido temporariamente, como estou fazendo agora.
Eu usei o sistema no mês de Junho e estou usando em Julho, apenas para completar uns pontos que preciso na TAM, mas é só, fica por aí. Para o meu gosto, é muito trabalho ter de se preocupar em pagar separadamente todos meus boletos bancários. Prefiro muito mais é colocar em débito automatico ou agendar o pagamento, assim que tenho a conta na mão. No Personnalité, não é possível agendar pagamentos de contas com cartão de crédito.
Eu sou muito mais é de usar um sistema muito simples: eu tenho o VISA e o Mastercard Personnalité, com adicionais para minha esposa. Não pago mensalidade por nenhum deles e uso os cartões para pagar tudo, mas tudo mesmo o que for possível, até padaria ou feira! Cheque ou dinheiro eu só uso se for a única alternativa. Em todas as minhas viagens, pago tudo com os cartões de crédito e faço saques internacionais apenas para o dinheiro do dia-a-dia. Cabe ressaltar que os saques com cartões de crédito, seja dentro ou fora do Brasil, não contam pontos!
Outra questão que deve ser levada a sério é a idéia de pagar contas de parentes, amigos, etc., com cartão de crédito. Se for algo feito eventualmente, tudo bem, mas se isto se tornar um hábito constante, certamente a Receita Federal vai cair em cima. As operadoras de cartão tem a obrigação legal de informar a receita movimentações com cartões de crédito superiores a R$ 5.000 por mês, o que convenhamos, não é tanto dinheiro assim. Este valor se refere ao total por CPF na mesma instituição e não é um total por bandeira de cartão! Muito cuidado com isto!
Pra mim, não sinto estresse nenhum em fazer pagamento de contas!!!! Não vejo preocupação nem dificuldade alguma, principalmente qdo se utiliza internet banking, e há opções de agendamento.
Estresse mesmo deve ser quando não se tem o dinheiro pra pagar! rs rs rs
Débito automático tô fora! Queria saber pq os bancos adoram qdo o cliente coloca suas contas em débito automático!!!
Mas o bom e ideal é ganhar milhas voando, e não de compras em cartão nem de pagamento de contas etc. São essas milhas que dão status no programa de fidelidade, Cartão Vermelho, no caso da TAM.
Mas como disse o Paulo, cuidado com a RF. É bom não abusar!!! rs rs
PauloBR respondeu:
Julho 15th, 2009 as 11:17
Felipe, pelo menos no Personnalité, o agendamento de contas a pagar só é permitido para pagamentos com conta corrente, seja pela Internet ou nos caixas automáticos. Os pagamentos com cartão de crédito não podem ser agendados. Este é o único motivo pelo qual eu considero incomodo pagar com cartão.
Quanto ao débito automático, não entendi sua colocação. É claro que o serviço é conveniente para os bancos, mas também é muito conveniente para os clientes. Como concentro todas minhas operações bancárias num único banco, não vejo problema algum no débito automático, pelo contrário, só vejo benefício.
Clara respondeu:
Julho 15th, 2009 as 17:36
Totalmente de acordo com PauloBR e com quem disse que o que acumula para valer são as viagens.
Fernando Rosa respondeu:
Julho 18th, 2009 as 22:10
Eu particularmente também não gosto de débito automático (principalmente na conta-corrente) pois perco certo controle sobre o meu fluxo de caixa pessoal. Prefiro ter todas as contas na mão e decidir em quais cartões/bancos vou pagar cada uma delas, de forma a maximizar uma série de parâmetros (acúmulo de milhas, dinheiro em caixa ao longo do mês, utilização de limites por banco/cartão…). Débito automático no cartão de crédito é menos problemático, pois pelo menos você não tem que manter saldo disponível em conta-corrente (perda de dinheiro).
Entretanto é fácil entender porque os bancos gostam tanto quando o cliente coloca contas em débito automático. É um indicador que o cliente considera o relacionamento bancário com o banco bem importante, e que provavelmente se tiver contas em outros bancos, dará prioridade a movimentar essa conta em particular (vantagem de fidelidade do cliente).
Além disso, ele está disposto a garantir que haja saldo suficiente sempre nessa conta para quitar os débitos automáticos. Quanto mais contas em débito automático, mais saldo ele terá que deixar disponível parado no banco – o que para o banco é excelente, pois todo dinheiro parado na conta corrente rende a CDI diariamente para o banco (vantagem financeira para o banco).
Não obstante, quando o banco análisa o perfil de risco dos seus clientes (onde clientes mais arriscados são os mais propensos a entrar em excesso no cheque especial, dar calote no cartão de crédito, financiamentos, etc) geralmente se observa uma correlação positiva entre ter débito automático cadastrado na conta-corrente e o cliente ter um perfil de risco MELHOR (ou seja, mais provável que ele não entre em excesso, ou no jargão de credit scoring, vire mau/bad) – isso se traduz em vantagem de exposição reduzida a risco, e por conseqüência também vantagem financeira (menos provisão por devedores duvidosos, custos de cobrança) para o banco.
Olá pessoal!
tenho o cartão do personnalité e vou começar a testar o pagamento de contas e o pagamento avulso antecipado da fatura para tentar acumular mais milhas.
Fiquei com uma dúvida. Tenho o cartão visa e o master pelo personnalite. Será que é possível pagar a fatura do visa pelo master e vice versa? Vi em alguns comentários que o pessoal paga as faturas do cartão com bancos diferentes. Mas é possível pagar as duas sendo do itaú, mas com bandeiras diferentes?
Abraço, Rodrigo
Rodrigo Purisch respondeu:
Julho 16th, 2009 as 11:18
Não. Leia as regras do pagamento de boletos no Personnalité e verá que boletos de cartões do grupo Itau e Unibanco ou outras empresas não podem ser pagos dessa forma.
Um abraço
Possuo o Santander Smiles, a administradora cobra 1,99% sobre o boleto por conta paga, sendo que o minímo é R$3,50.
A cada R$1.000,00, em taxas o valor é de R$19,90.
Aplicando em poupança, a uma taxa 0,60% a.m o valor o rendimento é de R$6,00.
Logo a “despesa” seria de: R$13,90.
Considerando taxa do dólar de R$1,95 e a base de troca do cartão é 1,2 milha por dólar gasto obteria 615 milhas Smiles.
Custo por milha: R$0,0226
Para obter 10.000 milhas gastaria R$226,00.
Eu acho que vale a pena! Ainda mais agora que o Smiles esta lançando promoções de milhas reduzidas.
Rodrigo Purisch respondeu:
Julho 16th, 2009 as 11:14
Fábio,
No que já li até hoje, as parceiras pagam cerca de 1 a 2 centavos de dólar as cias aéreas para darem milhas aos seus clientes. Dessa forma, qualquer milha acumulada por esses valores é uma boa. Mas em tempos de dolar em queda e passagens em queda fazer um bom uso dessas milhas se torna algo mais difícil.
Um abraço
Fábio Póvoa respondeu:
Julho 17th, 2009 as 9:10
Rodrigo,
De fato. Eu sou MUITO seletivo no uso das milhas: só emito para passagens nacionais que eu compraria apenas acima de R$ 450 / R$ 500, ou dou de presente para amigos na forma de passagens, qdo elas já estiverem vencendo e eu não for usar.
Em geral, eu reservo para o uso em viagens internacionais, particularmente para Am. Latina, EUA e Europa, e SEMPRE me programo com máxima antecedência: eu emito a passagem no PRIMEIRO dia do período de 6 meses de antecedência.
Parabéns pelo blog.
Fábio Póvoa
Fabio respondeu:
Julho 17th, 2009 as 13:40
Xara e Rodrigo, não podemos ser loucos em queimar milhas com voos do tipo de Brasilia – Goiania, São Paulo – Rio ou Florianopolis – Porto Alegre.
De fato precisamos ser bem seletivos, e aproveitar as promoções que no momento estão bem fartas.
Eu gastei 4.000 milhas Smiles fazendo o trecho Campinas – Brasília – Campinas.
Embora tenho conseguido essas milhas por viagens, se tivesse usado o método de pagamento de contas esta viagem teria me custado 0,0226 x 4.000 = R$90,40 mais taxas, acho que valeria a pena.
Até porque se comprasse este trecho, teria gasto no mínimo R$318,00 mais taxas.