Pague Contas: Pagar Taxas Para Acumular Mais Milhas No Cartão de Crédito Vale a Pena?

3 de março de 2010 | Por | 165 Comentários More

Esse texto faz uma reflexão sobre o serviço de pague contas no cartão de crédito, que em algums bancos permite o acúmulo de milhas (ou pontos) no programa de fidelidade.

Muitos leitores aqui do blog descobriram a arte de acumular milhas no cartão de crédito pagando contas na fatura do cartão. Uma das melhores opções era o pague contas do Itaucard que cobrava uma taxa pró-rata (proporcional ao número de dias usado). Cobrava, já que depois de muita discussão e desinformação por parte dos atendentes e de comunicados não claros  ou contundentes do Itaucard (pessoalmente fiquei muito decepcionado com essa atitude do Itaú), o serviço passou a ter uma taxa de 1,99% fixo. Assim iguala-se ao Ourocard (que de vez em quando faz uma promoção isentando de taxas), Santander e HSBC. Este último possui múltiplos muito baixos de acumulação, o que torna desinteressante seu uso.

Agora vem a pergunta: Para mim que usava esse serviço do Itaucard pagando pró-rata, vale a pena continuar usando pagando esse 1,99% a título de acumular milhas? A mesma resposta serve para os usuários do Ourocard.

Antes de tudo gostaria de repetir um conselho que agora adapto para os cartões de crédito: “Milha boa é milha gasta com sabedoria e o mais rápido possível. Não encare suas milhas como um depósito de longo prazo em uma conta poupança, já que a operadora do cartão pode mudar as regras do programa, mudar as parcerias, alterar a tabela de troca ou alterar a validade das milhas. Lembre-se que algumas cias aéreas dificultam ao máximo a emissão de uma passagem usando-se milhas ou pontos e as regras das passagens emitidas com milhas/pontos costumam ser as mais restritivas possíveis ”

Quando pago uma taxa fixa de 1,99% por mês, quer dizer que a cada 1.000 reais pago em contas, vou pagar 19,90 reais extras em taxas para poder acumular milhas sobre esses 1.o00 reais.

Olhe as duas tabelas abaixo que na verdade confirmam que acumular milhas pagando uma taxa para isso não deixa de ser um tipo de poupança ou compra a prazo:

Aqui os valores gastos em dólares para acumular milhas/pontos pagando 1,99% de taxa:

Tabela de valores gastos para acumular milhas usando pagamento de contas no cartão de crédito

Aqui os valores gastos em Reais ajustados por cotação do dólar para acumular milhas/pontos pagando 1,99% de taxa:

Valores gasots em Reais para acumular milhas pagando contas no cartão de crédito

Assim, se você tem um cartão que forneça 1 milha por dólar gasto, você vai pagar cerca de 0,02 USD por milha acumulada (pagando-se 1,99% de taxa fixa sobre o valor da conta). Nesse caso, por exemplo, para emitir uma passagem acumulando 50 mil milhas apenas usando esse serviço como fonte de acumulação, você terá gasto 995 dólares para acumular essas 50 mil milhas. 40 mil sairiam por 796 dólares.

Mas se o seu cartão fornece 1,5 milhas por dólar gasto, você paga cerca de 0,013 USD por milha acumulada pagando-se (1,99% de taxa fixa sobre o valor da conta). Já 50 mil milhas acumuladas usando apenas esse serviço consumiriam cerca de 663 dólares em taxas. 40 mil sairiam por 531 dólares.

Costumava-se dizer que qualquer milha acumulada pagando-se um valor igual ou inferior a 0,02 USD por milha era um bom negócio. Nos dois casos você terá pago um valor igual ou inferior a esse pelas milhas acumuladas. Então posso dizer que vale a pena?

Esse valor era calculado tendo em vista os valores das passagens aéreas que poderiam ser emitidas usando blocos de milhas. Mas o que vimos nos últimos anos foi uma queda do preço das passagens e manutenção ou aumento do número de milhas necessárias para emitir passagens para um determinado destino. Por outro lado, tivemos algumas boas promoções envolvendo emissão com milhas reduzidas ou transferência bonificada para os os programas de fidelidade aqui no Brasil em 2009, mas não temos nenhuma garantia de que voltarão.

Por exemplo, com 50 mil milhas transferidas para o Smiles posso emitir uma passagem do Brasil para os EUA. Se tivesse acumulado essas 50 mil milhas apenas usando o pague contas, teria gasto 995 USD ou 663 USD dependendo do múltiplo por dólar oferecido pelo cartão escolhido. Com 40 mil milhas posso emitir (vou ter que me esforçar um pouco) uma passagem na mesma rota mas no Fidelidade Tam (só que na baixa estação). 40 mil milhas dariam 796 USD ou 531 USD gastos em taxas dependendo do cartão.

A pergunta agora é: Quanto eu gastaria para comprar uma passagem Brasil/EUA? Se o valor for igual ou inferior ao que seria gasto em taxas acumulando milhas, definitivamente não vale a pena usar esse serviço como fonte principal de acúmulo de milhas! Se o valor for um pouco superior a esse que seria gasto em taxas, arrisco a dizer que também não valeria a pena, já que é muito mais fácil emitir uma passagem nas datas desejadas e com menos restrições (além de poder escolher com qual cia quero viajar e ainda poder acumular mais milhas) pagando por ela do que tentando emitir uma passagem prêmio via programas de fidelidade .

Assim, na minha opinião mais moderada e visando um público mais amplo (temos leitores experientes  em milhas que usam outros critérios apoiados em estratégias pessoais), pagar taxas para gerar milhas debitando contas na fatura do cartão de crédito valeria a pena quando:

Você precisa completar um número de milhas para emitir uma passagem prêmio e seu programa de milhagem não vende ou vende milhas com um valor superior ao que você pagaria em taxas. Lembrando que a vantagem de comprar milhas diretamente no programa de fidelidade em relação ao cartão de crédito é que as milhas são imediatamente disponibilizadas na sua conta.

Quando o preço da passagem que você deseja emitir ou o valor pago para um upgrade superar o preço que você pagaria em taxas para acumular o mesmo número de milhas necessárias para sua emissão ou upgrade.

E vale mais a pena quanto maior for os múltiplos em milhas/pontos fornecidos por dólar gasto.

Pode valer a pena:

Quando o seu programa de fidelidade do cartão de crédito promover alguma promoção do tipo transferência bonificada de pontos/milhas para o programa de fidelidade de alguma cia aérea. Dessa forma o custo de aquisição das milhas/pontos é diluído.

No caso de você ser muito, mas muito organizado mesmo e metódico com suas contas, além de bom gestor de investimentos, de forma que possa usar o dias que o cartão te para pagar a fatura, para investir em algo que dê alguma boa remuneração ao valor que você teria gasto a vista no pagamento das contas, reduzido o custo de aquisição dessas milhas. Mas são muito poucos os que se encaixam nessa situação.

Eu gosto de acumular milhas pelo menor valor possível, principalmente em retribuição a uma compra de produto ou serviço pelo qual não paguei nada a mais para ter o direito a acumular as milhas/pontos.  Pessoalmente (isso pode perfeitamente não se encaixar no seu perfil) não gosto da idéia de ter uma série de compromissos financeiros para me preocupar apenas para acumular milhas e não encaro minhas milhas como um investimento comparável a uma poupança ou a um fundo de investimento, mas como algo que pode facilitar uma próxima viagem. Mas nós temos uma série de leitores que podem ser considerados profissas em acumular milhas e estão mais que satisfeitos com suas estratégias. Portanto, a decisão depende muito do seu perfil e do seu nível de conhecimento sobre o tema (riscos e vantagens das milhas).

De qualquer forma, é importante o consumidor conhecer o valor gasto para acumular suas milhas a fim de poder decidir quando e onde é melhor usar as mesmas a seu favor.

Se interessou pelo tema? Quer mais informações? O Fernando Rosa fez um ótimo post até mais claro que este sobre o serviço de pague contas em vários bancos. Tem até planilha de controle de gastos!

Em breve (assim que sobrar um tempo…) vou fazer um outro post baseado numa boa discussão sobre milhas (acumular ou não acumular e até onde) que rolou numa caixa de comentários.

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Category: Cartões de Crédito, Notícias, Programas de Fidelidade Aérea

Comentários (165)

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  1. JL disse:

    Caros colegas o problema é maior ainda.
    O ato da Receita Federal é tido como ato INTERPRETATIVO, ou seja, os Bancos que nao cobravam terao cobrar os VALORES RETROATIVOS.

    Resta saber se, comercialmente, algum Banco vai fazer a cobrança e perder o cliente.

    Abs.
    JL

  2. Mas se for realmente essa a questão eles não terão muita escolha.

    Não entendo muito dessa parte de direito tributário JL. Nesse caso, sendo retroativo, eles teriam que cobrar os últimos 5 anos, não?

  3. Victor disse:

    Olha que beleza… institui-se o IOF no cartão de crédito para CONTER o consumo (ou seria gerar imposto para o governo?), e Dilma em entrevista diz para que não tenhamos medo de consumir, e que continuemos consumindo… (http://g1.globo.com/politica/noticia/2011/08/assim-como-lula-em-2008-dilma-defende-consumo-apos-turbulencia.html), que paradóxo, não?

  4. Carlos disse:

    O objetivo claro sempre foi gerar mais imposto para o governo !

    Observe se esse imposto deixará de existir se o consumo cair.

    Nem esse, nem nenuum outro.
    .

  5. Ed Carlos Eloy da Silva disse:

    Tenho 5.600KM no ipiranga quero resgatar em milhas como devo proceder???

  6. Reginaldo Medeiros disse:

    Vai num posto Ipiranga que um funcionário do posto fará isso prá vc. Paga R$ 50,00 e transfere prá TAM (Multiplus).

  7. Val disse:

    Não posso deixar de comentar que na verdade a cobrança do IOF é exigência do governo da Faxineira… que está faxinando nossas contas como nunca. Elas estão ficando “limpinhas, limpinhas”. Assim, não só o Itaú, mas todos os outros bancos deverão começar a cobrar IOF pelo serviço de pagamento de contas… que no nosso desgoverno acha que é empréstimo e portanto está sujeito ao IOF. Tem agiota que é mais honesto que o desgoverno que aí está.

  8. Eduardo disse:

    Boa noite,
    Tenho um amigo que possui dois cartões de credito: itaucard e BB. Todas as suas compras são pagas com o cartão do Itaú, e posteriormente, a fatura deste cartão paga com o cartão do BB. Segundo ele para acumular pontos em dobro, o que de fato acontece.
    Minha duvida: Realmente e vantajoso fazer este processo para acumular mais pontos e mais tarde utilizá-los para uma viagem, levando em consideração as taxas e o imposto IOF cobrado? E se realmente compensar, seria mais rentável pagar uma conta do mercado utilizando o cartão de debito à vista com 10% de desconto ou utilizando seu cartão de credito do ITAU sem o desconto?

  9. Marcelo V Silva disse:

    Amigos,

    O Banco do Brasil mudou novamente as regras e a partir deste dia 16 de Fevereiro de 2012 nao permitirá o pagamento de contas com valor fixo (era 2,5% para o cartao Smiles). Agora será Pró-Rata com valor de 1,69% ao mes. Fiz uns testes para pagar uma conta de R$ 2.595,55 em varios dias e
    descobri que se eu pagar até dia 15/3 uma conta em meu cartão que vence dia 25/3 eu pagarei apenas 1,08%. Se eu pagar no dia seguinte, 16/3, a cobrança vai pra fatura de 25/4, e os juros pulam pra mais de 3%… Temos que tomar cuidado, e quando temos faturas próximas da data de vencimento do cartão valerá a pena bastante pagar nos cartões do BB !

    Dt Pgto Vlr pg Vlr cobrado Juros pagos Dt Venc Cartão Dias
    27/02/2012 2.654,61 2.595,55 2,28% 25/03/2012 27
    01/03/2012 2.649,09 2.595,55 2,06% 25/03/2012 24
    05/03/2012 2.641,77 2.595,55 1,78% 25/03/2012 20
    09/03/2012 2.634,47 2.595,55 1,50% 25/03/2012 16
    12/03/2012 2.628,99 2.595,55 1,29% 25/03/2012 13
    13/03/2012 2.627,17 2.595,55 1,22% 25/03/2012 12
    14/03/2012 2.625,36 2.595,55 1,15% 25/03/2012 11
    15/03/2012 2.623,54 2.595,55 1,08% 25/03/2012 10
    16/03/2012 2.676,76 2.595,55 3,13% 25/04/2012 40

    Abraços,
    Marcelo V Silva
    Ah, isto só vale a partir do mes que vem ! Este mes nao consigo pagar nesta semana pra creditar na fatura de 25/2… Acho que o sistema ainda nao foi corrigido para Fevereiro…

  10. milon disse:

    Onde voce ve no internet banking a data certa do fechamento da fatura, este mes eu dei bobeira e perdi a data do meu cartão que vence dia 16 dia 02 a fatura já tava fechada

  11. Wandem disse:

    Não dá pra ver a data de fechamento. Mas quando se simula o pagamento ele fala pra qual data de vencimento da fatura virá. Se no próximo ou no outro.

  12. Anderson disse:

    Marcelo, não é bem assim não… O BB tem, sistematicamente, fechado a fatura entre 13 e 15 dias antes do vencimento. Acredito que essa seja uma forma encontrada para incrementar o valor dos juros cobrados.

    A fatura do meu BB Amex, por exempo, vence dia 10. Ao simular o pagamento de um boleto em 25/02, o sistema já indica que a fatura de março estará fechada e joga o boleto para a fatura de 10/04. Portanto, a fatura fechará 15 dias antes do vencimento.

    No cartão visa, que vence dia 25, consegui, no máximo, agendar um pagamento para o dia 12/03, para que o vencimento ainda ficasse em 25/03. Ao simular o pagamento para 13/03, o boleto já vai para a fatura de 25/04.

    Concordo que, sem bem utilizada, essa opção sai mais em conta que a tarifa fixa, mas acredito que pagar apenas 10 dias de juros será bem difícil, senão impossível.

    Vale também lembrar que até certo tempo atrás o BB informava que o serviço de pagamento de boletos com juros pro-rata estaria sujeito a tarifação, mas que a cobrança da mesma estaria suspensa até o mês de março. Entretanto, no quadro “informações importantes”, que é apresentado ao selecionar pagamento de boleto com débito no cartão de crédito, não consta mais qualquer aviso sobre cobrança de tarifa por esse serviço. Talvez tenha revisto sua política e desistido de cobrar tarifa + juros na mesma operação.

    Abraço

  13. milon disse:

    Essa de programar o pagamento eu não tinha pensado, é uma boa sacada.
    A viada ta ficando complicada antigamente eu girava rápido no itau e santander e deixava a conta dormindo no bb agora vou ter usar o santander como dormitório na tarifa fixa.

  14. Carlos Magalhães disse:

    Finalmente consegui – após inúmeros desencontros, pois a minha gerente de conta Itaú na sabia (nem sabe) do serviço – fazer alguns pagamentos COM O CARTÃO.

    Como eu já tinha o dinheiro para liquidar as faturas em pauta, fiz o pagamento e, também no site do Itau, entrei na seção de PAGAR O CARTÃO e fiz a transferência do valor da conta-corrente para a conta do cartão zerando o débito da conta paga.

    Chegou a fatura e vierem pontos creditados e mais um IOF. Não paguei mais nada.

    Meu objetivo era somente de ganhar os pontos.

  15. Marcelo V Silva disse:

    O que sei é que fiz várias simulações e obtive os resultados impressos acima. Para mim, em Março eu usarei este cartão até o dia 15. Estou até pensando em mudar a data de pagamento de outros cartões pra aproveitar bem estes juros. Observem que este valor é o valor total cobrado pelo BB. O Milon e o Wandem falam em data de fechamento. Falei com uma funcionaria do BB e ela me disse que a conta fecha mesmo 10 dias antes. Nao sei como fica se houver fim de semana neste cálculo. Na tabela que enviei a fatura será paga dia 25/3 e dia 15 e 16 de Março são dias uteis (quinta e sexta).
    Tentei usar datas posteriores mas o sistema proibe pagamentos em Abril. Tambem nao sei como ficam as tais taxas extras que o BB disse que estava liberando agora.

  16. Roberto disse:

    Amigos, é possível “antecipar” o pagamento da fatura dos cartões BB? (como é possível no Itaú, por exemplo)

  17. Bob disse:

    Sim. Mas se pedir estorno de juros, os pontos não serão creditados.

  18. JL disse:

    NOTICIAS RUINS….

    Mudanças no Pagamento de Contas com Ourocard
    A partir do dia 19.06.2012, será cobrada tarifa promocional de R$ 1,50 por transação mais juros quando você utilizar a solução de Pagamento de Contas a débito da fatura do Ourocard.

    A partir dessa data, a pontuação no programa Ponto pra Você será gerada na proporção de 1 PONTO = 1 DÓLAR, exceto para os cartões de crédito Smiles, Oi e Elo, que mantêm a mesma regra de pontuação aplicável às transações de compras a crédito.

    Pague já suas contas na função crédito do Ourocard e acumule pontos do Ponto pra Você!

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